What’s Behind Homeowners’ Affordability Crisis – From Insurance Rates to Climate Change

ماذا وراء أزمة القدرة على تحمل تكاليف أصحاب المنازل أسعار التأمين في ظل تغير المناخ

الانتشار العربي—مع تفاقم تغير المناخ، تتفاقم أيضاً أزمة القدرة على تحمل تكاليف تأمين المساكن، حيث ترفع شركات التأمين أسعار الفائدة، وتسحب التغطية التأمينية، وتدفع تعويضات أقل من اللازم.

وحتى غير مالكي المساكن يتأثرون، سواء من جراء الخطورة المتزايدة للكوارث المناخية في الولايات المتحدة أو من خلال التأثير غير المباشر لسوق التأمين على المنازل على أسواق الإسكان الأوسع والاقتصادات المحلية.

في يوم الجمعة الموافق 7 يونيو، اقيمت ندوة بهذا السياق شارك فيها اعلاميين وقادة من التأمين على المنازل وسياسات المناخ وناقشوا كيف ستؤثر أزمة التأمين ضد تغير المناخ على حياة الأمريكيين، و كيف يمكن لصناع القرار وشركاتن التأمين والحكومة والأمريكيين أنفسهم تقديم الحلول.

تقرير صدر في نوفمبر 2023 حول القدرة على تحمل تكاليف التأمين على المنازل من قبل مجلس أبحاث التأمين، وهو منظمة غير ربحية لا تمارس الضغط، بدراسة مؤشر القدرة على تحمل التكاليف على الصعيد الوطني حتى عام 2021. وتم العثور على هذا المؤشر من خلال أخذ متوسط ​​أقساط التأمين المدفوعة لأصحاب المنازل، وتقسيمه على متوسط ​​دخل الأسرة، إلى أوجد حصة دخل الأسرة المخصصة لدفع تكاليف التأمين على المنزل

تحدث جوردان هادتلر، الخبير الاستراتيجي المالي للمناخ في مشروع Sunrise ومجلس الوزراء للمناخ، التهديد الذي يشكله تغير المناخ على استقرارنا المالي وحجم الأزمة التي قد نواجهها.

وفي عام 2021، كانت ولاية يوتا هي الولاية الأكثر بأسعار استقرار بدرجة معقولة، حيث أنفق أصحاب المنازل أقل من 1٪ من الدخل على التأمين. وفي ولاية فلوريدا الأقل تكلفة، أنفق أصحاب المنازل أكثر من 4%.

وقالت فيكي كيلجور، نائب الرئيس المساعد، إنه من بين العوامل التي تسبب هذا النطاق في القدرة على تحمل التكاليف، “تأتي المخاطر الطبيعية، وخاصة مخاطر الطقس، على رأس قائمة المخاطر” من حيث تكرار المطالبات وشدة الكوارث مثل الأعاصير والبرد والفيضانات والعواصف. في مجلس أبحاث التأمين.

وفي طريق عودتها إلى موطنها، هطلت أمطار غزيرة على معظم أنحاء جنوب فلوريدا هذا الأسبوع – مع توقعات بهطول أمطار أكثر غزارة يوم الخميس – مما أدى إلى ترك جزء كبير من المنطقة تحت الماء، مما تسبب في أضرار واسعة النطاق وتعطيل السفر، مع إلغاء أو تأجيل أكثر من 1200 رحلة جوية.

وأضافت كيلجور أنه في العشرين عامًا حتى عام 2021، “تجاوز نمو الإنفاق نمو الدخل بهامش كبير” للإنفاق على التأمين على الصعيد الوطني – من 1.27% من دخل الأسرة في عام 2001 إلى 1.99% في عام 2021 – “ونتوقع أن هذا الرقم سيتجاوز 2% عندما نحصل على بيانات محدثة.”

وقال جوردان هادتلر، الخبير الاستراتيجي المالي للمناخ في مشروع Sunrise Project، إن هذه “التحديات التي تخلقها مخاطر المناخ لشركات التأمين تخلق احتمال حدوث أزمة مالية كبيرة أخرى كما حدث في عام 2008”.

إلى جانب التحذيرات من الأزمات المتعلقة بالتأمين المناخي في السنوات الأخيرة من قبل مجلس مراقبة الاستقرار المالي الذي تم إنشاؤه في أعقاب عام 2008، “في الأسبوع الماضي، رسم أحد الشهود في جلسة استماع للجنة الميزانية بمجلس الشيوخ الأمريكي حول هذا الأمر أوجه تشابه بين أسواق الإسكان والتأمين في الولايات المتحدة”. فلوريدا، وأسواق الرهن العقاري حتى عام 2008، مستشهدة بأدلة على أن وكالات التصنيف الائتماني تبالغ في تقدير الوضع المالي لشركات التأمين الصغيرة الجديدة في سوق فلوريدا. وأوضح هايدلر أن الجمهور يمكن أن يكون في مأزق بالنسبة للقروض العقارية التي قد يكون لها خطر كبير للغاية في أن تصبح تحت الماء في المستقبل القريب.

ويتفاقم خطر الأزمة الاقتصادية بسبب ما وصفه وزير الخزانة الأميركي “فجوة الحماية”، حيث تتخلى الأسر والشركات غير المؤمن عليها أو غير المؤمن عليها وغير القادرة على دفع تكاليف إعادة البناء عن الرهن العقاري والقروض التي تحتفظ بها البنوك.

ويقدر اتحاد المستهلكين الأميركي أن 6.1 مليون من أصحاب المنازل في الولايات المتحدة يمثلون 1.6 تريليون دولار من قيمة العقارات ليس لديهم تأمين، وهو رقم من المرجح أن ينمو مع اشتداد الكوارث المناخية وسحب المزيد من شركات التأمين لوثائق التأمين.

وقال هايدلر: “هذه هي الطريقة الرئيسية، وربما الأساسية، التي تجعل تغير المناخ قضية مربحة”. “في وقت سابق من هذا العام، أكد رئيس الاحتياطي الفيدرالي جاي باول أن أسعار التأمين تؤدي إلى ارتفاع تكاليف الإسكان، وهو جزء كبير من سبب بقاء التضخم فوق الهدف الفيدرالي”.

وتابع: “هذه ليست مشكلة على السواحل فقط”. “كانت بعض المخاطر الأكثر دراماتيكية ناجمة عن عواصف الرياح والبرد في ولايات مثل أيوا ومينيسوتا، وليس فقط الأعاصير في فلوريدا أو حرائق الغابات في كاليفورنيا. وهذه ليست مشكلة لأصحاب المنازل فقط؛ يمكن لأصحاب العقارات نقل تكاليف التأمين إلى المستأجرين، وهم يقومون بذلك بالفعل… لا يتعين عليك انتظار حدوث أزمة لترى أنها مشكلة كبيرة. وفي انتخابات خاصة في فلوريدا في كانون الثاني (يناير) الماضي، كان التأمين هو القضية الرئيسية التي مكنت الديمقراطيين من الحصول على مقعد كان قد حصل عليه رون ديسانتيس بفارق 12 نقطة.

ماذا يمكن ان يفعل؟

قالت كارول كوسكي، نائب الرئيس المساعد للاقتصاد والسياسة في صندوق الدفاع عن البيئة (EDF)، إنه على الرغم من أن نقص التأمين يؤدي إلى توسيع عدم المساواة الاقتصادية بعد كارثة مناخية، فمن الصحيح أيضًا أن “التأمين ضد الكوارث غالبًا ما يفشل في تقديم فوائد مالية” بشكل عادل.

شرحت كارول كوسكي، نائب الرئيس المساعد للاقتصاد والسياسة في صندوق الدفاع عن البيئة، كيف يفيد سوق التأمين الصحي الاقتصاد، على المستويين المحلي والوطني.

وتابعت: “لقد وجدنا أن الأسر ذات الدخل المنخفض أقل احتمالية للإبلاغ عن أن التأمين مفيد، وهذا يشير إلى تحديات القدرة على تحمل التكاليف”، بما في ذلك المعدلات المرتفعة ودفعات المطالبات غير العادلة، بالإضافة إلى استبعاد بعض الكوارث مثل الفيضانات، أو الاستبعاد احتياجات الطوارئ بعد الكوارث مثل المولدات والوقود وتكاليف التنقل والسكن المؤقت.

وقال كوسكي: “إن المخاطر المناخية المتزايدة تؤدي إلى زعزعة الاستقرار في سوق التأمين في الوقت الحالي. ولا يمكن تحقيق استقرار هذا الضغط إلا من خلال الاستثمارات التحويلية في الحد من المخاطر” – على سبيل المثال، بناء منازل لمعهد البناء والسلامة المنزلية. تعني معايير العواصف والحرائق أن “خسائرك أقل كثيرًا، والتأمين الخاص بك أقل أيضًا”.

واقترحت أيضًا إصلاحات في السياسة التشريعية وسوق التأمين يمكن أن تخفف من الأزمة الاقتصادية الناجمة عن مخاطر المناخ، بما في ذلك تدابير مثل الهيئات التنظيمية الحكومية التي تفرض سياسات تغطية أساسية لأصحاب المنازل؛ “التأمين الأصغر”؛ نماذج التأمين المجتمعية؛ وتبسيط عملية دفع تعويضات مطالبات التأمين؛ والوسائل الفيدرالية لاختبار خصومات التأمين ضد الفيضانات.

هناك حاجة إلى سياسات لمواجهة هذه المشكلة على مستوى الولاية والمستوى الفيدرالي لأن “المخاطر تهاجر الآن من السوق الخاص إلى برامج القطاع العام لدينا” تهدف إلى تكملة التغطية لأن شركات التأمين نفسها ترفع أسعار الفائدة بما يتجاوز القدرة على تحمل التكاليف، وتنسحب بالكامل من المناطق عالية المخاطر. وأضاف كوتسكي: “مثل جنوب فلوريدا، أو الإفلاس، كما فعلت عشرات شركات التأمين في لويزيانا خلال السنوات القليلة الماضية”.

وقال ريكاردو لارا، مفوض التأمين في كاليفورنيا، التي لديه أكبر سوق للتأمين في البلاد: “لم يعد من الممكن أن يكون التأمين مجرد فكرة لاحقة في المناقشات حول المناخ والتنمية”. “ولهذا السبب أقوم في كاليفورنيا بأكبر إصلاح منذ أكثر من ثلاثين عاما”: استراتيجية التأمين المستدام في الولاية.

هذه الخطة، التي في طريقها للتنفيذ الكامل بحلول ديسمبر/كانون الأول 2024، ستعمل على “تعزيز سلطة مفوض التأمين لحماية المستهلكين وإخضاع شركات التأمين للمهمة” مثل توسيع البيانات المستخدمة في عملية مراجعة الأسعار؛ تحسين خطة California FAIR التي تقدم التأمين ضد الحرائق عالي المخاطر كملاذ أخير؛ وتحديث الأدوات المستخدمة لتقييم الأسعار والمخاطر؛ وأوضح لارا أن استخدام توقعات المخاطر المناخية المستقبلية إلى جانب البيانات التاريخية لهذا التقييم. “المناخ يغير كل شيء، ولا يمكننا أن نستخدم البيانات التاريخية فقط لتخبرنا متى سنكون أكثر عرضة للخطر.”

يشرح ريكاردو لارا، مفوض التأمين في كاليفورنيا، لماذا يجب أن يكون التأمين على المنازل في المقدمة وفي المركز بينما نفكر في مكان وكيفية المضي قدمًا في البناء والتطوير.

وتابع: “نحن نرى النتائج بالفعل”. “أعلنت شركة Farmers Insurance، وهي ثاني أكبر شركة تأمين في الولاية، أنها ستعيد فتح العديد من خطوط التغطية التجارية الخاصة بها، بما في ذلك HOAs والشقق والشقق الخاصة… تعمل Mercury Insurance مع Tokio Marine للحصول على الجزء الأكبر من أعمال التأمين على أصحاب المنازل الشخصية… وهذا الأسبوع، سمحت وزارتي لشركة State Farm بتقديم سياسة اختلاف في الشروط بحيث يكون لدى حاملي وثائق التأمين غير المجددة خيارات أكثر شمولاً من خطة FAIR.

وقال لارا: “جزء من التأمين المناخي يتعلق بتعزيز دفاعاتنا الطبيعية”. “إن منع الضرر أقل تكلفة بكثير من الاضطرار إلى إصلاحه بعد وقوع الكارثة. لذا يستطيع المجتمع المحلي الحصول على بوليصة تأمين على الأراضي الرطبة، على سبيل المثال، واستعادتها بسرعة في حالة تعرضها للتلف. لم يتم القيام بذلك من قبل في الولايات المتحدة من قبل، ونريد أن نفعل ذلك هنا في كاليفورنيا أولاً… في شهر مارس، اعتمدنا أول استراتيجية وطنية للتأمين على التكيف مع تغير المناخ لتنسيق أسواق التأمين على الصعيد الوطني.

وأضاف: “إن المخاطر المناخية هي في الواقع ظاهرة عالمية”. “كانت لدينا مجالس بلدية في كل مقاطعة في الولاية، والناس خائفون. لا يفكرون في التأمين إلا عندما يحتاجون إليه. ولكن عندما تتحدث عن الكيفية التي يعطل بها المناخ كل جزء من حياتنا وصحتنا، ولماذا يعد العيش هنا محفوفًا بالمخاطر … علينا جميعًا أن نجتمع معًا ونكتشف كيف يمكننا تقليل المخاطر.